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El endeudamiento en Misiones presenta un escenario que va más allá del monto total de las deudas: una proporción significativa de los deudores tiene dificultades para cumplir con sus pagos. Según los datos analizados por el economista, estadístico y científico de datos Darío Díaz, casi tres de cada diez deudores misioneros se encuentran en mora.
Díaz dio a conocer estos datos durante una comunicación con el programa Realidad Mixta, emitido por Radio Up, donde analizó el nivel de endeudamiento de la provincia, la morosidad según grupos de edad, los tipos de acreedores y las diferencias entre los distintos departamentos de Misiones.
Casi tres de cada diez deudores están en mora
De acuerdo con los datos presentados durante la entrevista, Misiones registra miles de millones de pesos en deudas, de los cuales casi $293 mil millones se encuentran en mora, considerando aquellos compromisos que acumulan atrasos superiores a los 90 días.
Pero el dato que permite dimensionar el problema con mayor claridad aparece cuando se observa la cantidad de personas afectadas: “Estamos hablando del 29,35% de los deudores misioneros que está en mora”, explicó Díaz.
En términos simples, esto significa que casi tres de cada diez personas que tienen deudas en la provincia presentan atrasos en sus pagos.
Para el economista, el principal problema no estaría necesariamente en el volumen de dinero adeudado, sino en la capacidad de los hogares para afrontar sus compromisos: “Misiones no parece tener un problema de cuánto debe, sino de la capacidad de pago”, sostuvo.
La diferencia con el promedio nacional también resulta significativa. Mientras la deuda promedio de un misionero ronda los $3,2 millones, a nivel nacional se ubica aproximadamente en $4,6 millones.
Los créditos no financieros concentran la mayor mora
El análisis también muestra diferencias importantes según el tipo de acreedor, los bancos privados concentran más de la mitad de toda la deuda de Misiones, pero presentan una tasa de mora del 14,6%. El escenario cambia considerablemente cuando se analizan los llamados proveedores no financieros de crédito.
“La mora alcanza el 50,3%, es decir uno de cada dos pesos prestados está atrasado”, señaló Díaz, según explicó, este fenómeno puede estar relacionado con personas que encuentran mayores dificultades para acceder al sistema financiero tradicional y terminan recurriendo a otras alternativas de financiamiento: “Aquellas personas que no consiguen crédito en el sistema financiero formal concurren a los otros actores”, explicó.
Díaz señaló que, mientras los bancos suelen evaluar el historial crediticio, el empleo formal y el perfil de riesgo de quienes solicitan un préstamo, otros proveedores pueden otorgar financiamiento a personas con mayores dificultades para acceder al sistema bancario.
El problema aparece cuando el costo de esos créditos se vuelve demasiado elevado: “El costo financiero total trepa a valores extremadamente altos, pero se le otorga este crédito. Bueno, después la gente no tiene capacidad de pago y entra justamente en mora”, sostuvo.
Los jóvenes son los más afectados por la morosidad
Uno de los datos más llamativos del informe aparece al analizar el endeudamiento por edad.
Entre los menores de 25 años, el 43,2% de los deudores se encuentra en mora, el porcentaje disminuye progresivamente en los grupos de mayor edad y llega al 12% entre las personas mayores de 75 años: “Hay un patrón generacional muy marcado”, explicó Díaz.
Sin embargo, que los jóvenes presenten los mayores niveles de morosidad no significa que sean quienes acumulan las deudas más grandes: “Los jóvenes son los que tienen mayor mora, deuda, digamos, pero no son quienes más dinero deben”, aclaró.
Entre los menores de 25 años, la deuda promedio ronda $1 millón. En cambio, entre los 26 y 35 años el monto adeudado aumenta y la mora alcanza aproximadamente el 44%.
En total, el análisis estima que alrededor de 62.033 misioneros menores de 36 años tienen deudas en mora, es decir, compromisos que llevan más de 90 días sin ser pagados.
La mayoría de las deudas morosas son de montos relativamente bajos
Otro aspecto destacado por Díaz es que una parte importante de la morosidad se concentra en montos que, individualmente, no resultan demasiado elevados.
Al dividir a los deudores morosos en diez grupos según el monto de sus obligaciones, el análisis muestra que casi el 30% concentra mora en montos menores a $500.000: “El monto es relativamente menor”, explicó el economista.
El problema se complejiza porque una misma persona puede tener deudas con varios acreedores al mismo tiempo: “Hay muchos acreedores por cada uno de los deudores”, señaló Díaz.
De esta manera, una persona puede, por ejemplo, tener una deuda de $200.000 con un acreedor y otra de $150.000 con un segundo proveedor. En caso de necesitar una refinanciación, debería negociar con cada uno de ellos por separado: “Si tengo que refinanciar la deuda, tengo que ponerme de acuerdo justamente con varios acreedores”, explicó.
Posadas concentra la mayor tasa de mora
El análisis también fue realizado por departamento y muestra una provincia heterogénea en materia de endeudamiento, el departamento Capital, donde se encuentra Posadas, presenta una tasa de mora del 24,8% sobre el monto de la deuda, frente al 18% del promedio provincial.
Cuando se observa la cantidad de personas, el porcentaje asciende al 37% de los deudores, de acuerdo con los datos mencionados durante la entrevista, se trata de aproximadamente 10.000 personas, que acumulan unos $19.000 millones en deudas: “Es el departamento con la mayor tasa de mora”, afirmó Díaz.
Apóstoles también presenta un nivel de morosidad significativo. Si bien la tasa sobre el monto de deuda ronda el 19%, el 35,4% de sus deudores está en mora: “Hay muchos deudores pequeños con problemas de pago”, explicó.
En Concepción, la mora alcanza el 20% del monto de deuda y el 33% de las personas endeudadas. En Candelaria, en tanto, se acerca al 20% sobre el monto y al 32% de los deudores. En el extremo opuesto se encuentran 25 de Mayo y San Javier, que presentan las tasas de mora más bajas entre los departamentos analizados.
De un problema individual a un riesgo sistémico
Para Díaz, los niveles actuales de morosidad obligan a analizar el fenómeno más allá de la situación particular de cada persona endeudada, el economista recordó que Misiones históricamente registraba niveles de mora mucho más bajos: “Misiones presentaba una mora histórica que rondaba el 2%, el 3%, el 4%, pero ya cuando estamos hablando del 14, 15, 18% ese riesgo y esa responsabilidad individual, más allá de la educación financiera, etcétera, ya se convierte en un riesgo sistémico”, sostuvo.
En ese contexto, planteó la necesidad de evaluar alternativas que permitan evitar que el problema se extienda a otros sectores de la economía: “Habría que evaluar alguna alternativa para que no genere una crisis no solamente en la cadena de pago, sino una crisis financiera”, señaló.
Al mismo tiempo, Díaz marcó las dificultades que implicaría una eventual política de asistencia a los deudores, debido al denominado riesgo moral: una solución que alivie las deudas podría generar incentivos para volver a tomar créditos sin contar con suficiente capacidad de pago.
El análisis presentado en Realidad Mixta permite poner en números una problemática que atraviesa a miles de hogares misioneros: aunque la deuda promedio de la provincia es inferior al promedio nacional, el nivel de morosidad muestra dificultades concretas para afrontar los pagos, especialmente entre los jóvenes y entre quienes acceden a créditos por fuera del sistema bancario tradicional.
