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El Gobierno de Misiones puso en marcha un conjunto de medidas destinadas a contener el sobreendeudamiento de trabajadores públicos provinciales y beneficiarios del Instituto de Previsión Social (IPS), en un contexto nacional marcado por el aumento de la morosidad y el elevado costo del financiamiento.
El ministro de Hacienda de Misiones, Adolfo Safrán, informó que las medidas comenzaron a implementarse durante las últimas semanas y que ya alcanzaron a cientos de agentes públicos que tenían comprometida una proporción elevada de sus ingresos con el pago de créditos.
Según explicó el funcionario, el esquema contempla un régimen de asistencia financiera, un límite a los descuentos sobre los haberes y, desde septiembre, una regulación sobre las tasas de interés que cobran las entidades que ofrecen préstamos mediante código de descuento.
El límite del 39% para los descuentos sobre los haberes
Una de las primeras medidas adoptadas por el Gobierno provincial fue establecer, durante julio, un tope del 39% de los haberes netos para los códigos de descuento que funcionan mediante el Código Único de Descuento en los haberes (CUAD).
La disposición alcanza a los nuevos créditos otorgados a partir de la entrada en vigencia de la medida. Pero, además, se puso en marcha un proceso de refinanciación de deudas y asistencia financiera para aquellas personas que ya se encontraban por encima del límite establecido.
De acuerdo con Safrán, hasta el momento 538 personas fueron alcanzadas por esta medida.
El ministro indicó que el resultado de este proceso comenzará a verse en la acreditación de haberes correspondiente al sábado 29 de agosto. En otros casos, la asistencia se concretará durante la primera semana de septiembre mediante una acreditación especial en las cuentas bancarias.
Un aspecto relevante del mecanismo es que esa acreditación especial no estará sujeta a la retención de créditos bancarios, de acuerdo con lo informado por el Gobierno provincial.
Banco Macro también habilitó refinanciaciones
Dentro del paquete de medidas, Safrán destacó además el mecanismo implementado por Banco Macro para atender situaciones particulares de sobreendeudamiento y mora.
El funcionario aclaró que esta herramienta se puso en marcha pese a que no existe una normativa específica del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que obligue a la entidad a instrumentarla.
Las personas que se encuentren en una situación de sobreendeudamiento o mora deberán acercarse a las sucursales de Banco Macro para que su situación sea analizada de manera individual y, eventualmente, acceder a una refinanciación.
El criterio de análisis caso por caso aparece como uno de los puntos centrales de la estrategia provincial, debido a que las situaciones de endeudamiento no son iguales para todos los trabajadores y jubilados.
Desde septiembre habrá topes a las tasas de interés
La segunda etapa de la política anunciada por Hacienda comenzará en septiembre, cuando entre en vigencia una resolución destinada a establecer topes a las tasas de interés de las entidades que otorgan préstamos personales con código de descuento.
El objetivo es limitar el costo financiero que deben afrontar los agentes públicos activos y pasivos que recurren a este tipo de financiamiento.
La modalidad de descuento directo sobre los haberes permite que las cuotas de los préstamos sean debitadas automáticamente del salario o haber previsional. Para el Gobierno provincial, regular el costo de estos créditos también puede contribuir a evitar que quienes necesitan financiamiento terminen recurriendo a alternativas todavía más costosas.
Safrán sostuvo que el sistema busca evitar que los trabajadores públicos y beneficiarios del IPS deban acudir a otras entidades formales o informales que aplican intereses mucho más elevados.
De esta manera, la política provincial apunta no solamente a limitar cuánto puede descontarse de un haber, sino también a intervenir sobre el costo que tienen los préstamos que utilizan ese mecanismo de cobro.
Por qué no se aplicó un tope de oficio a todos los descuentos
Uno de los aspectos que el ministro consideró necesario explicar está relacionado con la decisión de no aplicar directamente y de manera automática una reducción de todas las cuotas que superaran el límite establecido.
Safrán señaló que el Gobierno viene trabajando sobre la problemática desde hace más de 60 días, analizando cada situación de manera particular.
El problema, según explicó, radica en que una reducción de oficio de los descuentos podría provocar que los agentes dejaran de cumplir con las cuotas pactadas con las entidades financieras.
En ese escenario, aunque el trabajador recibiera un mayor ingreso disponible en el corto plazo, podría quedar registrado como deudor en mora ante el Banco Central, con consecuencias negativas tanto en el presente como en el futuro.
Por ese motivo, la estrategia elegida combina refinanciación, asistencia financiera y regulación de los nuevos créditos, en lugar de limitarse exclusivamente a reducir los descuentos de manera automática.
El debate también llegó a la Legislatura de Misiones
Safrán también hizo referencia a los proyectos de ley que se encuentran siendo impulsados en la Legislatura provincial y que están vinculados con la problemática del sobreendeudamiento.
Desde el Gobierno provincial, explicó, existe conocimiento de esas iniciativas, aunque consideró que deben ser analizadas teniendo en cuenta la normativa nacional vigente.
El criterio planteado por Hacienda es buscar un equilibrio entre la protección de las personas endeudadas y la necesidad de evitar que una medida destinada a aliviar sus ingresos termine generándoles un perjuicio mayor al colocarlas en situación de mora.
La discusión, por lo tanto, excede el porcentaje que puede descontarse del salario y alcanza también las consecuencias que una reestructuración de las obligaciones puede generar sobre el historial financiero de cada trabajador.
Misiones analiza reducir todavía más los topes
El Gobierno provincial ya anticipó que las medidas anunciadas podrían no ser las últimas.
Entre los temas que permanecen en agenda se encuentra la posibilidad de reducir aún más los topes de los créditos con código de descuento.
Según adelantó Safrán, esta alternativa podría ser implementada y comunicada durante septiembre, lo que implicaría una nueva modificación en las condiciones bajo las cuales los trabajadores públicos y beneficiarios del IPS pueden acceder a este tipo de financiamiento.
La intención oficial es avanzar progresivamente en un esquema que permita preservar una mayor proporción de los ingresos de los agentes públicos, al mismo tiempo que se busca evitar que las restricciones al crédito los empujen hacia circuitos financieros de mayor costo.
Sobreendeudamiento: el desafío detrás de las nuevas medidas
El anuncio provincial se produce en un contexto de creciente preocupación por el endeudamiento de los hogares argentinos. Safrán vinculó las medidas con la difícil situación económica que atraviesan numerosas familias y mencionó como referencia el último reporte del Banco Central, que señala un indicador de mora superior al 12%.
El ministro relacionó parte de esta problemática con las elevadas tasas de interés que atravesó la economía argentina entre julio y noviembre del año pasado, que encarecieron significativamente el acceso al crédito.
En Misiones, la respuesta oficial se concentra ahora en un universo específico: trabajadores públicos provinciales y jubilados, pensionados y retirados del IPS.
La primera intervención alcanzó a 538 personas y estableció un límite del 39% sobre los haberes netos para los descuentos mediante CUAD. La segunda etapa incorporará límites al costo financiero de los préstamos y, de concretarse el anuncio previsto, podría avanzar hacia nuevos topes para reducir el nivel de endeudamiento que puede comprometer los ingresos de los agentes públicos.
El desafío será encontrar un punto de equilibrio entre el acceso al crédito, la protección del salario y la necesidad de evitar que quienes ya están sobreendeudados queden atrapados en una situación de mora que complique aún más su situación financiera.
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