Lo advirtió el abogado José Bernardo Díaz, representante de las familias de deudores de créditos hipotecarios ajustados por UVA, que demandaron al Banco Nación, por el estrago que causó el incremento exponencial de las cuotas ajustadas por inflación. Y advirtió que el relanzamiento de este tipo de créditos puede hacer que se repita la historia en un futuro.
“La justicia es más prudente que la política y te dice este sistema no funciona en la Argentina”, resumió el abogado José Bernardo Díaz, representante de decenas de familias damnificadas por el “desequilibrio contractual” con los créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) que tomaron ante el Banco Nación, que subió las cuotas de manera exponencial por el incremento de la inflación. Recientemente la Cámara de Casación Federal de Posadas, ratificó el fallo del juez federal José Luis Casals contra el BNA, que deberá eliminar el sistema de actualización de las cuotas de créditos hipotecarios por UVA y reemplazarlo por el sistema Casa Propia y el abogado demandante explicó los fundamentos y pormenores de la medida que sienta un precedente en el caso de las demandas federales –y no para las causas provinciales de este tipo, contra bancos privados.
En diálogo con Rx – Realidad Mixta, Díaz destacó la importancia de la ratificación del fallo de Casals, pero alertó sobre el relanzamiento de los créditos hipotecarios UVA por el gobierno de Javier Milei y la posibilidad de que se repita la historia: que las familias tomen los créditos ponderando la inflación actual y en un futuro, sufran las consecuencias de una disparada de la inflación, que impactará también en las cuotas que cobran los bancos.
En diálogo con Rx – Realidad Mixta, Díaz destacó la importancia de la ratificación del fallo de Casals, pero alertó sobre el relanzamiento de los créditos hipotecarios UVA por el gobierno de Javier Milei y la posibilidad de que se repita la historia: que las familias tomen los créditos ponderando la inflación actual y en un futuro, sufran las consecuencias de una disparada de la inflación, que impactará también en las cuotas que cobran los bancos.
Consultado sobre el fallo de la Cámara Federal de Posadas, Díaz hizo un repaso sobre lo actuado por el juez Casals, que atañe únicamente a la demanda contra el Banco Nación. “En su momento el doctor Casal, que es el juez federal de Posadas, había dictado una sentencia favorable al respecto, estos son todos los juicios que tienen que ver contra el Banco de la Nación Argentina, porque el Banco de la Nación Argentina forma parte del Estado Nacional y, por lo tanto, se litigan la justicia federal. Las otras demandas que son de la justicia provincial, porque son bancos privados”, aclaró el abogado.
“Ahora llegamos a este estadio, porque la Cámara Federal, que es el máximo órgano de la provincia, ratificó el fallo de Casal, confirmando la eliminación del sistema UVA por este nuevo sistema, que es un índice que está en boga ahora, que se aplica en varias cuestiones, que es el de Casa Propia”, amplió el representante de hipotecados UVA.
En cuanto a las diferencias entre ambos sistemas de actualización de las cuotas de créditos hipotecarios, Díaz explicó: “El UVA se nutre básicamente de lo que es el CER, que es el índice de inflación, Entonces, ¿qué (ocurría) en esta situación contractual de los tomadores de créditos UVA? Que, a lo largo del paso del tiempo, la inflación no fue la proyectada o la programada cuando se tomaron los créditos”, puntualizó.
“Cuando todos los deudores tomaron estos créditos, te estamos hablando de la época de Macri, 2017 – 2018, la inflación, era del 25 – 30 por ciento anual. Incluso los grandes gurúes económicos que hacen el reporte del REM del Banco Central, que hacen las estadísticas, te decían que la inflación, sería del 30 por ciento anual”, detalló el abogado ilustrando la enorme distancia entre la inflación proyectada cuando se firmaron los préstamos bancarios y la inflación que se sufrió en 2023, un año que culminó con un IPC del 211 por ciento.
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“Argentina es el país de las maravillas, de las maravillas malas, digamos, porque es algo increíble”, expresó el abogado, insistiendo que ya en el final del gobierno de Mauricio Macri, en 2019, la inflación era mucho más elevada que el 30 por ciento proyectado al momento de la toma de los créditos que se ajustan por UVA. “Ahí se fue tornando a lo largo del tiempo algo que se llama desequilibrio contractual” en el que “cada vez la cuota subía exponencialmente, pero el banco seguía cobrando igual. Con lo cual, el esfuerzo (recaía) sólo en los tomadores del crédito”, argumentó Díaz, para fundamentar el fallo de la justicia federal a favor de los deudores.
Según Díaz, la Cámara Federal entendió que no era legal la postura de los bancos, de obligar a los deudores de créditos hipotecarios UVA a pagar cuotas cada vez más altas, en algunos momentos, 10 veces mayores a la inflación proyectada del 30 por ciento. “Es una locura, pero el derecho entonces crea las herramientas. Y está el Estado hoy tan vilipendiado, como que no tiene que existir o no tiene que intervenir. Y en este caso, tiene que intervenir el Estado en su faceta judicial y decir: ‘Esto (la actualización de las cuotas de créditos hipotecarios por inflación) se está desmadrando’. O sea, acá hay un desequilibrio abismal entre dos partes. Y encima, una parte que es la consumidora, la más débil, y otro que es un monstruo, que es el banco. Hay un desequilibrio palmario, evidente”, insistió Díaz, sobre el fallo de Casals, luego ratificado por la Cámara Federal de Apelaciones, que impidió ejecuciones de viviendas.
En esta línea, Díaz explicó que el fallo de la Cámara se basa en dos principios legales: que “la vivienda es un derecho que está consagrado constitucionalmente. Se tomaron créditos hipotecarios, no para ser complejos habitacionales ni departamentos, los tomó para la casa propia. Y después toda la cuestión atinente al defensa del consumidor que está en el artículo 42 de la Constitución, que también le otorga preeminencia al consumidor”.
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“Entonces, los fallos (judiciales) qué dicen, bueno, tomando en consideración estas dos cuestiones, vivienda, derecho constitucional, defensa del consumidor, dice acá hay un desequilibrio abismal. ¿Qué tenemos que hacer? Nivelar el desequilibrio que es el equilibrio que se perdió. Ese equilibrio que había en su momento ya no existe más, lo está soportando solo los partes más débiles que son los deudores. ¿Cómo nivelamos? Ante este evento extraordinario, que fue la inflación, algo que no generaron las partes, tengo que readecuar el contrato. Y ahí viene lo que se llama la teoría de la impresión. Ante circunstancias extraordinarias que no manejaron las partes, yo tengo que nivelar un el juego”, describió el abogado, para detallar los fundamentos de abandonar el sistema UVA y su reemplazo por el de Casa Propia “que respeta más el equilibrio contractual”.
En consecuencia, la Cámara Federal de Posadas, dictaminó que “queda de lado el ajuste por unidades de valor adquisitivo (UVA), como se lo conoce, y es reemplazado por otro sistema, la fórmula Casa Propia” que se determina por un “índice de alquileres, lo publica todos los meses en la en la página del gobierno de la Nación. Es la que otorgó el Banco Hipotecario para los créditos Procrear y toma el índice salarial, el CVS, en un 95 (por ciento), pero la diferencia es que lo actualizas una vez al año”, añadió el abogado.
De tal forma, con la fórmula de actualización de cuotas hipotecarias de la Casa Propia, ya no se dan “esos saltos exponenciales como tenías el en el sistema UVA. Lo bueno de este fallo y que hace a la cuestión atinente a los derechos del del consumidor, es que la sentencia confirmada por la Cámara es de cumplimiento inmediato. Entonces, el Banco Nación tiene que aplicar esta cuota, hasta que llegue la última instancia que en la Justicia Federal es la Corte Suprema de Justicia de la Nación, que eventualmente en su fallo haga lugar a la demanda o la rechace”, ponderó Díaz sobre el derrotero que tendrá la apelación presentada por el Banco Nación contra el fallo de la Cámara Federal.
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Dejando en claro que este fallo sienta un precedente legal para todo Misiones, esto implica, según Díaz que los demás jueces federales de la provincia, ante demandas similares, saben de antemano que la Cámara ya respaldó a los demandantes, es decir, a los hipotecados UVA. “Son 16 familias en esta instancia y después viene otra tanda más”, reveló Díaz sobre los beneficiarios del fallo judicial.
Sobre el final de la entrevista, Díaz llamó a la reflexión al plantear que el resurgimiento de los créditos hipotecarios ajustados por UVA, con el aval del gobierno de Javier Milei, podría traer los mismos resultados que lo ocurrido con estos préstamos lanzados durante el gobierno de Macri, que se resuelven 5 años más tarde y luego de un prolongado y costoso proceso judicial. “Estamos volviendo a ver la película ahora que están lanzando de nuevo los créditos UVA. Tenemos que aprender de los errores: hacer un juicio no es muy fácil, es complejo, es difícil, hay gastos, hay un montón de situaciones. El tema del tiempo hasta que resuelva la justicia. Entonces, estamos reeditando lo que ya pasó, una inflación que nos llegaba al 30 (por ciento anual), ahora tenemos indicadores de 3 o 4 puntos por mes. Que (los tomadores) piensen bien en el hecho de tomar un crédito UVA, porque está atado a la inflación”, recalcó.
“Hoy por diversas cuestiones técnicas, económicas, fue bajando (la inflación) en los índices que teníamos, no es que no tenemos inflación. Pero en algún punto, la inflación se desmadra y vamos a volver a repetir la historia. Entonces, vos fijate cómo la justicia tal vez es más prudente que la política. Te está diciendo, este sistema no funciona en la Argentina. Y la política a nivel nacional te está diciendo, tomen este sistema, que está probado ya que no funciona”, sentenció el abogado, quien reiteró que más allá de que el crédito UVA pueda parecer beneficioso en este momento, “no sabemos lo que puede llegar a pasar dentro de un año o dos años (con la inflación)”.
