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Los seguros de Accidentes Personales se presentan como una herramienta de previsión que puede adaptarse a distintas actividades y necesidades. Desde trabajadores independientes y deportistas hasta personas que buscan protegerse frente a accidentes domésticos, la cobertura puede extenderse a diferentes ámbitos de acuerdo con las condiciones contratadas.
Así lo explicó Juan Manuel López, quien trabaja desde hace 20 años en Meridional Seguros y se desempeña en el área de Seguros de Personas, donde es suscriptor de Accidentes Personales y nexo con el equipo de Casa Central para las coberturas de Vida y Asistencia al Viajero.
En comunicación con el programa Modo Seguro, emitido por Radio Up, López destacó que el primer punto para comprender este tipo de seguros es diferenciar qué se entiende por accidente: “Un accidente sabemos que es derivado de un agente externo y es algo imprevisto y violento que te puede producir algún tipo de lesión”.
El especialista explicó que Accidentes Personales puede contemplar diferentes ámbitos de cobertura, según la póliza contratada. Entre las alternativas mencionó jornadas laborales, deportivas, escolares y coberturas de 24 horas: “Accidentes Personales es muy abarcativo”, señaló López, y explicó que una cobertura de 24 horas puede proteger a una persona tanto durante sus actividades cotidianas como frente a un accidente doméstico, durante un viaje o al trasladarse de un lugar a otro.
En ese sentido, remarcó que no es necesario que la persona sea monotributista, independiente o esté vinculada a una actividad laboral específica para contratar una cobertura: “Una cobertura 24 horas, te estás duchando, te resbalas, te caíste y está cubierto”, ejemplificó.
Uno de los aspectos centrales al momento de contratar un seguro es informar cuáles son las actividades que efectivamente realiza la persona asegurada: López explicó que una persona puede desarrollar más de una actividad laboral y que esa información resulta fundamental para determinar correctamente la cobertura.
“Uno busca y le dice: ‘Bueno, a ver, supongamos si una persona me contrata porque es administrativo y resulta que después manejando un camión tuvo un accidente’. Ahí sí, todas esas cosas el trabajo del productor y el trabajo nuestro desde el lado de adentro es decirle: ‘Decime todo tu día para que yo pueda ver qué es lo que necesitás que te cubra’”, explicó.
Por eso, recomendó tanto a productores como a clientes brindar la mayor cantidad de información posible para evitar que una actividad quede fuera del alcance de la póliza.
Accidentes Personales y ART: no son lo mismo
Durante la entrevista también se abordó una de las dudas más frecuentes: la diferencia entre un seguro de Accidentes Personales y la cobertura de una ART.
En este punto, López fue claro: la ART es obligatoria, mientras que Accidentes Personales es una cobertura optativa: “La ART te cubre accidentes o enfermedades laborales. En cambio, si bien el Accidente Personal no te cubre enfermedades porque justamente la palabra lo dice, es accidente, no causas naturales”, explicó.
La cobertura de Accidentes Personales dependerá de lo contratado y puede incluir, entre otras posibilidades, accidentes durante una jornada laboral, deportiva, escolar o una cobertura de 24 horas.
¿Qué puede cubrir un seguro de Accidentes Personales?
El especialista explicó que las prestaciones dependen de las coberturas y sumas aseguradas contratadas.
Entre las principales mencionó:
Muerte accidental.
Invalidez total o parcial permanente.
Reintegro de gastos médicos y farmacéuticos.
Prótesis y órtesis, según las condiciones de la póliza.
Gastos de sepelio, en determinadas coberturas.
Renta diaria por internación.
Coberturas específicas por fracturas u otras prestaciones adicionales.
En relación con la renta diaria por internación, López aclaró que no debe confundirse con los días de reposo indicados por un médico: “La renta diaria por internación no tiene que ver con lo que te cobran por el día de internación, porque eso entra dentro del gasto médico. La renta diaria es un monto aparte, que depende de los días que tenga de internación”, precisó.
Esta diferencia resulta especialmente relevante para trabajadores independientes, quienes ante un accidente pueden afrontar gastos médicos y, al mismo tiempo, dejar de percibir ingresos durante el período de recuperación.
¿Qué pasa con los accidentes deportivos?
López explicó que la respuesta depende de quién haya contratado el seguro y bajo qué condiciones, si una persona contrata individualmente una cobertura para una jornada deportiva, puede contar con protección para esa actividad. En cambio, si la póliza fue contratada por un club, la cobertura estará vinculada a las actividades en las que el deportista representa a esa institución: “Si yo tengo esa póliza por intermedio del club, pero resulta que me fui a jugar con mis amigos, no tiene la responsabilidad del tomador”, aclaró.
Protección para trabajadores que realizan tareas en domicilios
Durante la entrevista también surgió un ejemplo cotidiano: contratar a un albañil, electricista, podador, piletero u otro trabajador independiente para realizar tareas en una vivienda.
En estos casos, contar con una cobertura puede funcionar como una herramienta de previsión tanto para quien realiza el trabajo como para quien lo contrata: “Yo, por ejemplo, contrato, como decían ustedes, vamos a citar al electricista, hacer un trabajo en mi casa y tiene un problema y yo no voy a poder responder. Tengo que tomar esa previsión”, sostuvo López.
También explicó que, si el trabajador ya cuenta con un seguro, es importante consultar con el productor de seguros sobre las condiciones de la póliza y la posibilidad de incorporar una cláusula de no repetición a favor de quien contrata el servicio.
Accidentes Personales durante un viaje
Consultado sobre la posibilidad de contar con cobertura en el exterior, López señaló que depende de las condiciones de cada compañía. En el caso de Meridional, indicó que los seguros de Accidentes Personales tienen ámbito mundial.
Sin embargo, marcó una diferencia importante entre Accidentes Personales y la Asistencia al Viajero: “Si viajás, dependiendo a dónde viajes, quizá las sumas aseguradas no te sean suficientes. Entonces, lo ideal ahí sí es contratar una asistencia al viajero”, explicó.
La diferencia radica también en que la asistencia al viajero puede incluir cobertura ante determinadas enfermedades y manejar sumas aseguradas en moneda extranjera.
A lo largo de la entrevista, López también puso el foco en una cuestión cultural: la falta de previsión frente a determinados riesgos: “El argentino no tiene la cultura de asegurarse”, afirmó, y sostuvo que muchas veces el seguro es percibido solamente como un costo, en lugar de ser considerado una herramienta de protección.
En ese sentido, destacó que incluso quienes trabajan en una oficina están expuestos a situaciones accidentales: “Trabajan adentro de una oficina, pero se puede caer una lámpara, se puede caer un mueble, se puede resbalar, cualquier cosa”, ejemplificó.
Para López, el objetivo es que cada persona pueda analizar su realidad y determinar qué nivel de protección necesita.
¿Cuándo comienza la cobertura?
Otra de las consultas de los oyentes estuvo relacionada con el momento en que comienza a regir el seguro.
El especialista explicó que la contratación puede realizarse con anticipación, pero también puede gestionarse para comenzar de manera inmediata, dependiendo de las condiciones de la póliza: “Puede ser inmediata. Se puede contratar con antelación”, señaló.
Incluso ejemplificó que una persona puede contratar una cobertura el mismo día en que necesita ingresar a un establecimiento que le exige contar con un seguro, o establecer previamente que la cobertura comience en una fecha determinada.
¿Cómo determinar la suma asegurada?
Finalmente, López explicó que no existe una única suma asegurada adecuada para todas las personas, ya que debe contemplarse la realidad económica, familiar y laboral de cada asegurado.
Como referencia, planteó analizar los ingresos de la persona y proyectar un período de protección para sus familiares: “Un podador, un albañil, me dice: ‘Mirá, yo gano 2 millones al mes’. Bueno, listo, si vos ganás 2 millones al mes estamos hablando de aproximadamente unos 20 a 24 millones al año”, ejemplificó.
A partir de allí, explicó que procura establecer una suma que pueda representar aproximadamente entre dos y tres años de ingresos, como una referencia para que la familia pueda afrontar una eventual pérdida: “Que vos, a quien quede en tu familia, digas: ‘Bueno, por lo menos les dejo como para que dos años se acomoden’”, señaló.
La entrevista con Juan Manuel López permitió poner en perspectiva que los seguros de Accidentes Personales no están destinados exclusivamente a una actividad laboral determinada, sino que pueden configurarse de acuerdo con las necesidades de cada persona, empresa, trabajador independiente, institución deportiva o familia.
